Preguntas frecuentes

Sobre los créditos del FCM

1. ¿Cuáles son las características del crédito del FCM?

Los créditos se otorgan únicamente con fines productivos para emprendimientos o profesionales que aporten a la economía misionera. Se destacan por:

• Tener bajas tasas de interés con respecto a bancos tradicionales.

• Ofrecer un período de gracia para el comienzo del pago.

• Disponer de plazos prolongados de devolución.

• Financiar algunos costos de otorgamiento.

• Depositar el crédito en un solo pago.

Estos créditos tienen como objetivo impulsar y acompañar a las micro pymes, muchas veces excluidas del sistema bancario tradicional. Es una herramienta para fomentar el crecimiento de la economía local, entendiendo que el crédito es la mejor manera de hacer crecer un negocio, generar empleo y proyectar a largo plazo.

2. ¿Qué actividades se financian?

Cualquier actividad productiva que impulse el desarrollo económico y local de la provincia podría acceder a un crédito: industria, comercios, servicios, producción primaria, servicios profesionales, turismo y más.

3. ¿Quiénes pueden acceder a un crédito?

Emprendedores monotributistas, responsables inscriptos, organizaciones formalmente constituidas y personas con ideas de negocios (aunque aún no estén inscriptas) siempre que el emprendimiento se vaya a desarrollar en la Provincia de Misiones.

4. ¿Qué destino puede tener el dinero recibido?

El dinero del préstamo puede usarse para dos destinos:

• Activo fijo: Compra de bienes de uso e instalaciones que no se destinarán a la venta. Ejemplo: Maquinarias, herramientas, mobiliario, fachada, etc.

• Capital de trabajo: Compra de bienes destinados a la venta o que forman parte de ella. Ejemplo: Insumos, materia prima y mercadería.

5. ¿Cuál es el monto máximo del crédito?

Dependerá del perfil crediticio de cada emprendedor/empresario o empresa. Se tendrá en cuenta los ingresos declarados, nivel de endeudamiento, patrimonio, trayectoria y actividad productiva, entre otros.

• Perfil Micro: Para proyectos nuevos (sin ingresos o proyecto a iniciarse), el monto máximo financiable dependerá de las condiciones económicas y patrimoniales del emprendedor, siendo el máximo $6.000.000 de pesos argentinos.

• Perfil Pyme: Para empresas con trayectoria de al menos un año, el monto máximo será de hasta $500.000.000 de pesos.

En todos los casos, el monto final está sujeto a la aprobación del directorio del Fondo de Créditos Misiones SAPEM.

6. Soy Monotributista ¿Puedo acceder a un crédito?

Sí, los Monotributistas pueden acceder al crédito, incluyendo aquellos inscriptos en el Monotributo Social.

7. No estoy inscripto en los impuestos ¿Puedo acceder a un crédito?

Sí, las ideas de negocio (actividades a iniciarse) o emprendimientos informales pueden solicitar un crédito. En caso de que el proyecto sea aprobado por el Comité de Créditos, será necesario inscribirse en el Monotributo o Régimen General (ARCA) y en el Impuesto a los Ingresos Brutos (ATM) especificando la actividad a la que se destinará el crédito. Esta inscripción deberá completarse antes de la firma del contrato de mutuo.

8. Estoy trabajando en relación de dependencia ¿Puedo acceder a un crédito?

Sí, los empleados en relación de dependencia pueden acceder a los créditos. Solicitaremos que envíes tus últimos 3 recibos de sueldo para incluir en tu legajo como un ingreso extra.

Paso a paso para acceder a un crédito

9. ¿Cómo me inscribo para solicitar un crédito?

Deberás ingresar a la sección de Financiamiento en esta página web donde encontrarás los programas vigentes, condiciones crediticias, tasa de interés vigente y el botón "Iniciar Solicitud". Al hacer clic en este botón, se abrirá un formulario de Google que deberás completar. Luego, con la información proporcionada realizaremos un análisis de precalificación y te enviaremos el resultado al correo electrónico que hayas indicado en un tiempo máximo de 48 h hábiles.

10. Si la precalificación es positiva, ¿qué sigue?

Si tu precalificación es aprobada, recibirás un correo electrónico de tu oficial de crédito con el detalle de los requisitos necesarios para conformar el legajo crediticio y las instrucciones específicas para continuar el trámite según tu situación. Todo el proceso se realiza de manera digital a través del correo electrónico. Tu oficial de crédito te acompañará y orientará en cada etapa. Una vez que hayas enviado toda la documentación requerida, el legajo será evaluado por el Comité de Créditos. Si la solicitud es aprobada, tus garantes y vos deberán firmar el contrato de forma electrónica. Completada esta instancia, el crédito quedará listo para su desembolso.

11. Me precalificaron hace unos meses ¿Puedo continuar con la solicitud o debo inscribirme nuevamente?

Si enviaste documentación y estuviste en contacto con tu oficial de créditos hace menos de 6 meses, podes enviarle un correo electrónico directamente a él/ella para continuar. En caso de que tu precalificación tenga más de 6 meses, deberás inscribirte nuevamente por la página.

12. ¿Quién es mi oficial de créditos?

El oficial de Crédito es la persona que te acompañará en el armado del legajo crediticio desde tu inscripción hasta que monetización del crédito. Podes conocer su nombre en la parte inferior de cada correo electrónico. Cuando hagas consultas o llames por teléfono, solicitá hablar con tu oficial asignado ya que es la persona que conocerá en detalle tu caso.

13. ¿Cuál es la lista de requisitos?

La lista de requisitos está disponible en la sección Financiamiento de nuestra página web. Podes acceder a través del siguiente enlace: Lista de requisitos. Una vez completada la inscripción, el Oficial de Créditos asignado te enviará por correo electrónico la lista específica de requisitos correspondientes a tu solicitud.

14. ¿La solicitud del crédito es presencial?

No, la solicitud del crédito no requiere presencia física. Todos los documentos deben ser enviados por correo electrónico al Oficial de Créditos asignado a tu legajo. Incluso, si la garantía presentada es a sola firma, fianza, seguro de caución o aval de SGR, la firma del contrato de mutuo es electrónica.
Es importante destacar que contamos con oficinas en Eldorado, Leandro N. Alem, Oberá, Posadas y San Vicente para atender a emprendedores y empresarios que deseen realizar consultas de manera presencial. A veces es útil poder conversar personalmente sobre las condiciones crediticias y los procedimientos.

15. ¿Cómo se realiza la firma electrónica?

La firma del contrato de mutuo se realiza de manera electrónica y debe ser completada tanto por el titular del crédito como por su garante. Una vez que el legajo esté completo y haya sido aprobado por el Comité de Créditos, el titular y el garante recibirán un correo electrónico con la documentación a firmar: el contrato de mutuo, el pagaré y el anexo de fianza. El envío se realiza a través de la plataforma Signatura. Al ingresar al enlace recibido, el sistema indicará paso a paso cómo completar el proceso de firma. Para poder firmar la documentación es indispensable contar con una dirección de correo electrónico válida y con Clave Fiscal nivel 2 o superior en ARCA.

16. ¿Cuáles son los medios oficiales para comunicarme?

Pueden comunicarse a través de los siguientes medios oficiales:

• Teléfono: 3764431139

• Correo electrónico: info@fondomisiones.com.ar

• WhatsApp: 376431139

• Facebook: “Fondo de Crédito Misiones”

• Instagram: “fondomisiones”.

Si ya tenes una solicitud de crédito en proceso te recomendamos contactarte directamente al correo electrónico de tu oficial de créditos para una atención más personalizada. También, si llamas por teléfono, asegúrate de preguntar por el nombre de tu oficial de créditos para recibir asistencia específica sobre tu legajo.

17. ¿Qué situaciones en el sistema financiero son admitidas para solicitar un crédito en el FCM?

El emprendedor o empresario debe tener situación normal (Sit. 1) en su historial crediticio en los últimos 2 años para ser aprobado en la precalificación del FCM.

18. ¿Qué pasa si me desestiman la precalificación por mi situación en el sistema financiero?

Existen 2 posibilidades: que puedas presentar libre deuda o comprobante de pago si contás con una situación regular; o que tengas que esperar a que la situación irregular deje de figurar en tu historial crediticio. Recomendamos que leas atentamente el correo electrónico con la precalificación enviada por el oficial de créditos, esto te permitiría saber si podés enviar el libre deuda o si no es posible subsanar el resultado.

19. ¿Cómo puedo conocer mi situación financiera?

La situación financiera de cada persona es pública y se encuentra en la Central de deudores de la página del Banco Central. Únicamente se necesita el número de CUIT/CUIL. Los significados de cada situación se detallan más abajo en esa misma página.

Tasa de interés

20. ¿Cuáles son las tasas de interés?

Dependerá de la línea de crédito y del monto solicitado.

• Despegue emprendedor (hasta $6.000.000): La tasa de interés será la del mes en la que se elabore el contrato de mutuo y permanecerá fija durante toda la vida del contrato. Es un 60% de la tasa TAMAR del BCRA.

• Competitividad Pyme: Durante el 1^er año es de 28%. A partir del 2^do año en adelante la variable TAMAR + 2 puntos porcentuales.

• Programática 2026: 1^er y 2^do año fija 21%, a partir del 3^er año en adelante variable TAMAR + 2 puntos porcentuales.

• Triple acción: 1^er y 2^do año fija 16,8%, a partir del 3^er año en adelante variable TAMAR + 2 puntos porcentuales.

Pueden consultar la tasa vigente para el mes en las infografías de las diferentes Líneas de crédito en nuestra página web.

21. ¿Qué es la tasa TAMAR?

TAMAR (Tasa Mayorista de Argentina) es la tasa de interés promedio ponderada por monto de los depósitos a plazo fijo mayoristas en pesos, de 30 a 35 días, constituidos en el conjunto de bancos del país. Una vez al año se actualiza el umbral de monto de las operaciones que incluye, considerando la variación del Índice de Precios al Consumidor. Es una tasa de referencia a nivel nacional del mercado crediticio en el sector privado. Para conocerla podés ingresar a la sección Principales variables del Banco Central.

22. ¿La tasa de interés es fija?

Depende del programa de crédito elegido:

• Despegue emprendedor: La tasa de interés vigente al momento de la firma del contrato se mantiene fija durante toda la vigencia del crédito.

• Resto de los programas: la tasa es fija durante los primeros años y variable en los últimos, según las condiciones de cada línea.

Garantías

23. ¿Qué tipos de garantías puedo presentar para respaldar el crédito?

Las opciones de garantía son:

• A sola firma: se aplica cuando el deudor cumple con condiciones patrimoniales y económicas.

• Fianza: un tercero actúa como garante, respaldando con su recibo de sueldo.

• Prenda: se constituye sobre un vehículo, ya sea propio o de un tercero.

• Hipoteca: se establece sobre un inmueble, que puede ser de propiedad del solicitante o de un tercero.

• Aval de FoGaMi: Fondo de Garantía Misiones https://fogami.com.ar/garantia-financiera/

• Aval de SGR: Garantía otorgada por una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).

Aclaración: Es necesario presentar al menos una garantía para acceder al crédito. La elección de la garantía dependerá del monto al que se pueda acceder. El tipo de garantía ofrecida no influye en el monto del crédito.

24. ¿Quiénes pueden ser garantes/fiadores?

Se puede garantizar el crédito con uno o más garantes/fiadores. Deben:

• Ser personas humanas.

• Tener antecedentes financieros aceptables (Sit. 1-Normal).

• Ser empleados en relación de dependencia con una antigüedad igual o mayor a 1 año en planta permanente.

• Tener hasta 55 años si es mujer, 60 años en caso de ser hombre.

• No puede ser jubilados o retirados.

• Debe prestar servicio dentro de la provincia de Misiones, se aceptan excepciones cuando se trate de Fuerzas Armadas Nacionales (Prefectura, Gendarmería, Armada, etc.)

• En caso de ser empleados de la Policía de Misiones, la antigüedad mínima será de 5 años o con un cargo mínimo de “Suboficial-Agente” u “Oficial Subayudante”.

• En el caso de docentes, deberán ser titulares o interinos (SR 1 o 2), no podrán ser suplentes ni deben estar en condiciones de solicitar su retiro anticipado.

• El monto neto del recibo de sueldo del garante (o los garantes) debe cumplir al menos 1,5 veces el salario mínimo vital y móvil (SMVyM) vigente y cubrir 5 veces la cuota promedio del crédito.

• Además, el fiador debe contar con clave fiscal nivel 2 o superior en ARCA y con un correo electrónico activo.

25. ¿Cuáles son los requisitos para prendar un rodado?

• Puede ser propiedad del solicitante o de un tercero.

• Debe estar radicado en la Provincia de Misiones.

• Estar al día en el pago de impuestos.

• Tener una antigüedad máxima de 10 años.

• La valuación se tomará el 100% establecido por la póliza de seguro, el mismo debe ser una vez el monto del crédito.

• No debe estar prendado, en el caso de haber “cancelado” una prenda debe realizar el trámite correspondiente ante DNRPA (solicitar la liberación de esta) para luego solicitar el informe de dominio, ya que este trámite NO es automático y en el título puede continuar figurando como “prendado”.

Una vez que el Comité de Créditos apruebe la solicitud de crédito, el gestor se pondrá en contacto con el emprendedor para solicitar el cobro del formulario 03 de prenda con registro.

26. ¿Cuáles son los requisitos para hipotecar un inmueble?

• Puede ser propiedad del solicitante o de un tercero.

• Debe estar radicado en la Provincia de Misiones.

• Encontrarse al día en el pago de los impuestos inmobiliarios (provincial y municipal)

• Se tomará el 100% del valor establecido en la tasación inmobiliaria.

• La relación requerida en este caso será como mínimo de 1 a 1 con respecto al crédito, es decir, el 100% del inmueble debe ser igual (o mayor) al valor del crédito.

Una vez que el comité de créditos apruebe la solicitud de crédito, se gestionará la tasación inmobiliaria (que abonará el emprendedor) y la escribanía se pondrá en contacto para solicitar documentación original y cobro del certificado de dominio, de catastro y diligencias. Tener en cuenta: el título original del inmueble queda en custodia del FCM hasta la cancelación total del crédito, sin excepción. Además, el costo del levantamiento de la hipoteca corre por cuenta del titular del inmueble al momento de la cancelación del crédito.

27. ¿Qué es una SGR?

Una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) es una entidad privada que brinda avales para que emprendedores, profesionales y empresas puedan acceder a créditos en mejores condiciones.En lugar de prestar dinero, la SGR actúa como garante ante la entidad que otorga el financiamiento, facilitando el acceso al crédito y, en muchos casos, permitiendo obtener mejores tasas de interés y plazos.

28. ¿Qué es FoGaMi?

Fondo de Garantías Misiones es un fondo de garantía público que tiene como objetivo facilitar el acceso al crédito a PyMEs y emprendedores que no disponen de las garantías suficientes para obtener financiación de entidades bancarias u otras instituciones financieras. Actúa como un avalista o co-garante, asumiendo parte del riesgo crediticio.
Al igual que una SGR, FoGaMi no presta dinero, sino que brinda una garantía que facilita la obtención del financiamiento.

Rendiciones

29. ¿Qué son las rendiciones?

Las rendiciones del plan de inversión es la parte del proceso en la que el emprendedor presenta al FCM las facturas de los bienes que ha adquirido con el crédito otorgado. Las mismas deben coincidir con los bienes presentados en el plan de inversión para la tramitación del crédito.

30. ¿Cómo hago las rendiciones?

Las rendiciones se realizan enviando un correo electrónico rendiciones@fondomisiones.com.ar, adjuntando las facturas de las compras realizadas con el crédito y la planilla de rendición que fue enviada previamente por su oficial de créditos al momento de la monetización.

31. ¿Qué plazo tengo para hacer las rendiciones?

El plazo máximo para presentar las rendiciones es de 90 días desde la monetización del crédito.

32. ¿Porqué son importantes las rendiciones?

El FCM otorga créditos productivos con fondos del recupero de las cuotas y con fondos del estado provincial, por lo que se trata de fondos públicos que tienen un destino específico: potenciar a los emprendedores misioneros. A través de las rendiciones se brinda transparencia de que el dinero está cumpliendo su objetivo.

33. ¿Qué pasa si no hago las rendiciones?

No realizar las rendiciones es una causal de recisión de contrato, por lo que el FCM puede exigir la devolución total del crédito. Además, se perderá el derecho de solicitar un recrédito.

Ampliación o renovación de un crédito

34. Ya tuve/tengo un crédito ¿Puedo solicitar otro?

Si, se puede solicitar un recrédito cumpliendo algunos requisitos.

35. ¿Cuáles son los requisitos para recibir un 2^do crédito?

• Estar al día con el pago de las cuotas.

• Tener rendición total del plan de inversión del último crédito.

• Haber pagado las primeras 6 cuotas del último crédito cuando éste sea de hasta $6.000.000 o 12 cuotas cuando el monto sea superior. Cuando el recrédito tenga como destino capital fijo, no se aceptará que estas cuotas sean abonadas por adelantado, ya que la intención es conocer la voluntad de pago.

• Atrasos máximos permitidos en el último crédito para ser admitidos en la línea: 3 cuotas pagadas fuera del mes de vencimiento.

36. ¿Cuántos créditos puedo solicitar?

Actualmente cada persona (humana/jurídica) o emprendimiento puede solicitar un máximo de 5 créditos. O dicho de otra manera, un crédito y 4 renovaciones. Además, sólo podrá tener 2 créditos vivos a la vez.

Pago de las cuotas del crédito

37. ¿Medios de pago?



38. ¿Qué días vencen las cuotas?

Las cuotas vencen el día 10 de cada mes. Si dicha fecha coincide con un día inhábil, el vencimiento se trasladará al siguiente día hábil.

39. ¿Qué pasa si no pago las cuotas?

En el caso de que el emprendedor no abone sus cuotas suceden las siguientes situaciones:

• Comienzan a generarse intereses por mora.

• Pierde la posibilidad de tramitar un recrédito.

• El FCM puede proceder al embargo de sus bienes o a la ejecución de la garantía.

40. ¿Cómo son los intereses por mora?

Los intereses por pagar fuera de término (intereses por mora) se aplican a cada cuota que se abona después de la fecha de vencimiento. Actualmente, el interés por mora es del 75% de la tasa de interés del crédito. Los mismos aparecerán en la factura siguiente, calculados desde el día de vencimiento hasta el día en que se haya realizado el pago.

41. ¿Qué sistema de amortización se utiliza para la devolución?

El sistema es el francés y las cuotas son mensuales.

42. ¿En cuántas cuotas se puede devolver?

Plazos máximos según destino del crédito:

• Capital fijo: 60 meses

• Capital de trabajo: 12 meses

En todos los casos el emprendedor/profesional puede solicitar un plazo inferior.

43. ¿Se pueden adelantar cuotas?

Si, se pueden adelantar cuotas. En estos casos solamente se abonará el capital puro. Los adelantos son desde la última cuota hacia adelante.

44. ¿Cómo hago para adelantar cuotas?

Debe enviar un email al área de cobranzas para que le emitan una factura por el monto que quiere abonar. El mail es: cobranzas@fondomisiones.com.ar

45. ¿Se aceptan cancelaciones anticipadas?

Si, se puede cancelar el crédito antes de la finalización del plazo. En estos casos solamente se abonará el capital puro y costos de otorgamiento en caso de corresponder.

Dudas generales

46. ¿Existe la opción de débito automático para el pago de cuotas?

Actualmente contamos con esta posibilidad únicamente para quienes tengan cuenta en el Banco Macro. Para solicitarlo, enviar correo electrónico a cobranzas@fondomisiones.com.ar.

47. ¿Necesito habilitación municipal?

Si tenés un emprendimiento en marcha necesitas contar con la habilitación municipal al día. En caso de no tenerla, o tenerla vencida, solicitamos constancia de inicio de trámite o inicio de renovación. Para emprendimientos a iniciarse a partir del crédito: naturalmente no contarán con habilitación municipal, pero verificaremos que el local a utilizar cumpla con los requisitos básicos que los municipios solicitan para habilitar y deberán presentar la habilitación a los 6 meses de otorgado el crédito. Se recomienda explicar al oficial de créditos cada caso particular para que puedan encausar cada situación a fin de cumplimentar con los requisitos.

48. ¿Qué actividades/bienes no se financian?

• Alquileres (a excepción de actividades a iniciarse, por un monto de hasta un máximo de 3 veces el valor al que asciende el alquiler mensual, en la medida que no supere un 30% de la asistencia crediticia).

• Sueldos, jornales ni honorarios (a excepción de aquellos vinculados con investigación y desarrollo).

• Adquisición de Inmuebles.

• Actividades relacionadas a los juegos de azar y apuestas.

• Los “servicios de cobro” (por ej. Rapipago, Pago Fácil, etc).

• Minería de criptomonedas y similares.

• Construcciones o refacciones de locales destinados a alquiler.

• Publicidad (a excepción de gastos para la construcción de marca).

• Cancelación de deudas u otras obligaciones financieras.

• Construcción o refacción sobre un inmueble alquilado o que no esté a nombre de la persona que solicita el crédito.

• Cualquier destino distinto al proyecto productivo y/o actividad que no pueda demostrar viabilidad técnica, económica y legal.

• Actividades a iniciarse que no puedan completar la inversión y poner en marcha su actividad con el otorgamiento del crédito.

• Teléfonos celulares.

• Rodados, a excepción de vehículos utilitarios que estén debidamente justificados por el tipo de actividad o servicio.

• Empresas o empresarios que hayan facturado en sus últimos 12 meses un total igual o superior al monto indicado por el Ministerio de Economía para la categoría “micro comercio”.

• Negocios virtuales o showrooms: No se financiará a emprendimientos que tengan como único canal de ventas la modalidad virtual y/o locales instalados en la vivienda familiar sin salida directa a la calle.

• Emprendimientos gastronómicos que no puedan separar la unidad familiar de la del emprendimiento: No podrán ser sujeto de crédito los que utilicen la cocina familiar como cocina del emprendimiento gastronómico a excepción de aquellos que posean habilitación municipal de “cocina artesanal” por tratarse de feriantes con puestos fijos.

• Hospedajes turísticos que tengan 2 o menos unidades funcionales: Para que se tramite un crédito para un emprendimiento de hospedaje turístico deberá contar con al menos 3 unidades en alquiler. El emprendedor podrá contar con 2 unidades y solicitar el crédito para amoblar/acondicionar/construir una tercera unidad.

49. ¿Cómo tramitar un cambio de garantías?

Para solicitar un cambio de garantías de un crédito otorgados debe comunicarse con el área de Legales al correo electrónico: juridicos@fondomisiones.com.ar, indicando titular del crédito y la nueva garantía que se desea ofrecer. Luego se le indicarán los pasos a seguir por ese mismo medio. Recuerde que los costos asociados deberán ser afrontados por el titular del crédito.

50. ¿Qué es el CFI?

El Consejo Federal de Inversiones (CFI) es un organismo interestatal que financia proyectos productivos en todo el país a través de líneas de crédito destinadas a emprendedores y empresas. Su objetivo es impulsar el desarrollo de las economías regionales, ofreciendo financiamiento para inversiones productivas en condiciones competitivas. En Misiones, estas líneas pueden tramitarse a través del Fondo de Crédito Misiones, a través del botón “iniciar solicitud” de nuestra página web. Mas inforamción: Consejo Federal de Inversiones